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Credit

Que es un reporte de credito?

Su historial de pago de crédito se registra en un informe. Estos archivos o informes son mantenidos y vendidos por “agencias de informes del consumidor” (CRA). Un tipo de CRA se conoce comúnmente como buró de crédito. Usted tiene un registro de crédito registrado en una agencia de crédito si alguna vez ha solicitado una cuenta de crédito o cargo, un préstamo personal, un seguro o un trabajo. Su registro de crédito contiene información importante sobre usted. Parte de la información es sobre su empleo, deudas, historial de pago de crédito o si se ha declarado en bancarrota.

¿Tengo derecho a saber qué hay en mi informe?

Sí, si lo pides. La CRA debe informarle todo en su informe, incluida la información médica y, en la mayoría de los casos, las fuentes de la información. La CRA también debe proporcionarle una lista de todas las personas que solicitaron su informe en los últimos dos años para solicitudes relacionadas con el empleo.

¿Qué tipo de información recopilan y venden las oficinas de crédito?

Las oficinas de crédito recopilan y venden cuatro tipos básicos de información

  • Identificación e información de empleo: su nombre, fecha de nacimiento, número de Seguro Social, empleador y nombre del cónyuge se anotan de manera rutinaria. La CRA también puede proporcionar información sobre su historial de empleo, propiedad de la vivienda, ingresos y dirección anterior, si un acreedor solicita este tipo de información.
  • Historial de pagos: se enumeran sus cuentas con diferentes acreedores, que muestran cuánto crédito se ha extendido y si ha pagado a tiempo. También se pueden señalar eventos relacionados, como la derivación de una cuenta vencida a una agencia de cobranzas.
  • Consultas: las CRA deben mantener un registro de todos los acreedores que hayan solicitado su historial de crédito durante el año pasado, y un registro de aquellas personas o empresas que solicitaron su historial de crédito para fines laborales durante los últimos dos años.
  • Información de registro público: en su informe pueden aparecer eventos que son de registro público, como quiebras, ejecuciones hipotecarias o gravámenes fiscales.
¿Qué es la calificación crediticia?

La calificación crediticia es un sistema que muchos acreedores usan para ayudar a determinar si otorgan crédito. La información sobre usted y sus experiencias crediticias, como su historial de pago de facturas, el número y tipo de cuentas que tiene, pagos atrasados, acciones de cobro, deudas pendientes y la antigüedad de sus cuentas, se recopilan de su solicitud de crédito y su crédito. informe. Mediante un programa estadístico, los acreedores comparan esta información con el rendimiento crediticio de los consumidores con perfiles similares. Se deriva un número total de puntos de su análisis estadístico y se le otorga un número de puntaje de crédito. Este valor numérico ayuda a predecir la solvencia crediticia que tiene y la probabilidad de que reembolse un préstamo y realice los pagos a su vencimiento.

Los puntajes de crédito más utilizados son los puntajes FICO, que fueron desarrollados por Fair Isaac Company, Inc. Su puntaje será de 400 a 850. Cuanto mayor sea el puntaje, menor será el riesgo para el prestamista.

Debido a que la calificación crediticia se ha vuelto tan crítica, es importante que se asegure de que su informe crediticio sea exacto. Se recomienda encarecidamente obtener una copia de su informe de crédito anualmente y las agencias de crédito deben proporcionarle una copia gratuita anualmente. Es una buena idea pedir su informe de crédito cada 4 meses a una agencia diferente y esto le asegurará que está monitoreando su crédito de manera constante. Tiene derecho a recibir un informe de crédito gratuito cada 12 meses de cada una de las compañías de informes de crédito de consumo a nivel nacional: Equifax, Experian y TransUnion. Este informe de crédito gratuito puede no contener su puntaje de crédito y puede solicitarse a través del siguiente sitio web: https://www.annualcreditreport.com.

Aquí están los números de contacto de las tres principales agencias de informes de crédito:

Equifax: (800) 685-1111 
Experian: (888) 397-3742
Trans Union: (800) 916-8800 

Intente evitar las ofertas de “monitoreo de crédito gratuito” que le cobran por una copia de sus puntajes de crédito. Existen numerosos modelos de calificación crediticia que se utilizan para diferentes propósitos (se sabe que existen más de 50 modelos diferentes de calificación y sirven para diferentes propósitos).

¿Por qué se usa la calificación crediticia?

La calificación crediticia se basa en datos y estadísticas reales, por lo que generalmente es más confiable que los métodos subjetivos o críticos. Trata a todos los solicitantes de manera objetiva. Los métodos de juicio generalmente se basan en criterios que no se prueban sistemáticamente y pueden variar cuando son aplicados por diferentes personas.

¿Cómo se desarrolla un modelo de puntuación de crédito?

Para desarrollar un modelo, un acreedor selecciona una muestra aleatoria de sus clientes, o una muestra de clientes similares si su muestra no es lo suficientemente grande, y la analiza estadísticamente para identificar características relacionadas con la solvencia crediticia. Luego, a cada uno de estos factores se le asigna un peso basado en qué tan fuerte es un predictor de quién sería un buen riesgo crediticio. Cada acreedor puede usar su propio modelo de calificación crediticia, diferentes modelos de calificación para diferentes tipos de crédito o un modelo genérico desarrollado por una compañía de calificación crediticia.

Según la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito, un sistema de calificación de crédito no puede usar ciertas características como – raza, sexo, estado civil, origen nacional o religión – como factores. Sin embargo, a los acreedores se les permite usar la edad en sistemas de puntaje diseñados adecuadamente. Pero cualquier sistema de puntuación que incluya la edad debe dar el mismo trato a los solicitantes de edad avanzada.

¿Qué tan confiable es el sistema de calificación crediticia?

Los sistemas de calificación crediticia permiten a los acreedores evaluar a millones de solicitantes de manera consistente e imparcial en muchas características diferentes. Pero para ser estadísticamente válidos, los sistemas de calificación crediticia deben basarse en una muestra lo suficientemente grande. Recuerde que estos sistemas generalmente varían de acreedor a acreedor. Si bien dicho sistema es arbitrario o impersonal, ayuda a tomar decisiones de manera más rápida, precisa e imparcial que las personas cuando está diseñado adecuadamente.

¿Qué puedo hacer para mejorar mi puntaje?

Los modelos de calificación crediticia son complejos y a menudo varían entre acreedores y para diferentes tipos de crédito. Si un factor cambia, su puntaje puede cambiar, pero la mejora generalmente depende de cómo ese factor se relaciona con otros factores considerados por el modelo. En nuestra historia, los siguientes elementos ayudan en ciertas circunstancias.

  • Pague sus facturas a tiempo: el historial de pagos es un factor importante. Su puntaje se verá afectado negativamente si ha pagado las facturas con retraso, si una cuenta se remitió a cobros o se declaró en bancarrota.
  • ¿Tiene una deuda pendiente? Los modelos de calificación evalúan la cantidad de deuda que tiene en comparación con sus límites de crédito. Si debe cerca de su límite de crédito, esto tendrá un efecto negativo en su puntaje.
  • ¿Cuánto dura su historial de crédito? Los modelos consideran la duración de su registro de crédito. Un historial de crédito insuficiente puede tener un efecto en su puntaje, pero eso puede compensarse con otros factores, como pagos oportunos y saldos bajos.
  • ¿Ha solicitado crédito nuevo recientemente? Los modelos de calificación consideran si ha solicitado crédito recientemente al observar las “consultas” en su informe de crédito cuando solicita el crédito. Si ha solicitado demasiadas cuentas nuevas recientemente, esto afectará negativamente su puntaje. Sin embargo, no se cuentan todas las consultas. Las consultas de los acreedores que están monitoreando su cuenta o mirando informes de crédito para hacer ofertas de crédito “preseleccionadas” no se cuentan.
  • Cuántas y qué tipos de cuentas de crédito tiene: aunque generalmente es bueno tener cuentas de crédito establecidas, demasiadas cuentas de tarjetas de crédito pueden tener un efecto negativo en su puntaje. Además, muchos modelos consideran el tipo de cuentas de crédito que tiene. Por ejemplo, según algunos modelos de calificación, los préstamos de compañías financieras pueden afectar negativamente su puntaje de crédito.
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